Chuyên gia đưa ra lời khuyên bất ngờ
Đây là câu hỏi của nhiều người khi có thu nhập trên 20 triệu đồng/tháng nhưng muốn sinh sống lâu dài ở các thành phố lớn.
Sở hữu một ngôi nhà riêng luôn là mục tiêu lớn trong đời. Tuy nhiên, khi thu nhập hàng tháng chỉ đạt mức 20 triệu đồng, câu hỏi đặt ra là làm thế nào để mua nhà?
Có nên vay tiền mua nhà?
Nên mua nhà khi thu nhập khoảng 20 triệu đồng/tháng là vấn đề khiến nhiều bạn trẻ băn khoăn. (Ảnh minh họa)
Mua nhà vẫn được xem là con đường truyền thống để tạo dựng tài sản lâu dài. Việc sở hữu một căn nhà sẽ khiến các bạn trẻ không còn phải lo lắng về việc giá tiền thuê nhà tăng liên tục cũng như không phải chịu những rắc rối khi bị đòi nhất bất ngờ hoặc phải chuyển nhà thường xuyên. Hơn nữa, việc sở hữu nhà còn mang lại cảm giác an toàn, ổn định về mặt tâm lý khi được sở hữu lâu dài tài sản của chính mình.
Tuy nhiên, việc mua nhà lại đòi hỏi một khoản đầu tư ban đầu khá lớn và phần lớn người trẻ không có thu nhập cao và tài sản tích lũy sẽ buộc phải vay người thân hoặc vay ngân hàng. Ngoài ra, việc dành tiền để trả hàng tháng cũng là gánh nặng tài chính đáng kể.
Ví dụ, nếu bạn muốn mua một căn hộ chung cư 70m2 tại Hà Nội với giá 3 tỷ đồng, sau khi trả trước 30% và vay ngân hàng 70% với lãi suất 8%/năm trong 20 năm, bạn sẽ phải trả cả gốc và lãi khoảng hơn 20 triệu đồng mỗi tháng. Đây là một khoản tiền khá lớn so với mức lương bình quân của những người trẻ.
Ở nhà thuê
Lương tháng thấp khiến nhiều nhân viên văn phòng mua nhà băn khoăn không biết làm thế nào để mua nhà (Nguồn: CafeF)
Một lựa chọn khác cho người trẻ là thuê nhà, với phương án này, chỉ cần trả một khoản tiền thuê hàng tháng thay vì phải chịu gánh nặng về vốn ban đầu. Việc thuê nhà cũng mang lại sự linh hoạt, cho phép dễ dàng di chuyển và thay đổi nơi ở khi cần thiết.
Tuy nhiên, khi thuê nhà, bạn sẽ không tích lũy được tài sản như khi mua nhà. Mỗi tháng, số tiền bạn trả đi chỉ là "tiền thuê" chứ không phải là khoản đầu tư sinh lời trong tương lai. Ví dụ, nếu bạn thuê một căn hộ 50m2 tại Hà Nội với giá 10 triệu đồng/tháng. Trong 5 năm, bạn đã trả tổng cộng 600 triệu đồng tiền thuê nhà mà không tích lũy được bất kỳ tài sản nào. Hơn nữa, bạn cũng phải đối mặt với nguy cơ gia chủ tăng giá tiền thuê hoặc không gia hạn hợp đồng, buộc bạn phải tìm nhà mới".
Mặc dù vậy, ưu điểm của hình thức này là do không phải tập trung nguồn lực vào việc trả gốc lẫn lãi từ việc vay mua nhà nên các bạn trẻ có thể tập trung nguồn lực tài chính vào việc đầu tư để tạo dựng và gia tăng tài sản. Nếu đầu tư một cách đúng đắn, các bạn trẻ hoàn toàn có thể đạt được mục tiêu tài chính tốt hơn so với việc mua nhà.
Giả sử thay vì trả lãi gốc hơn 20 triệu/tháng thì các bạn chỉ chi 5 - 7 triệu/tháng cho tiền thuê nhà và dành phần còn lại để đầu tư vào các kênh đầu tư khác. Giá trị tài sản sẽ còn tăng cao khi theo thời gian thu nhập của các bạn tăng lên và tỷ trọng đầu tư cũng được tăng lên tương ứng.
Khi nào nên vay tiền mua nhà?
Việc vay tiền mua nhà được xem là một quyết định vô cùng quan trọng trong cuộc đời của mỗi người. Chính vì vậy, trước khi đưa ra quyết định vay bạn cần xem xét kỹ lưỡng. Theo đó, bạn nên vay tiền mua nhà nếu đảm bảo những yếu tố dưới đây:
Khi đã tích lũy đủ số tiền tự có
Lời khuyên thường được nhắc đến khi vay mua nhà là tích lũy trước một số tiền tự có, lý tưởng nhất là 50% giá trị căn nhà. Việc này mang lại nhiều lợi ích thiết thực, giúp bạn an tâm hơn trên hành trình sở hữu tổ ấm mơ ước như: giảm thiểu rủi ro tài chính; tránh lãi suất cao; tăng khả năng được phê duyệt vay; tạo tâm lý thoải mái;...
Khi có thu nhập ổn định
Trước khi quyết định vay, việc đảm bảo thu nhập ổn định đóng vai trò vô cùng quan trọng, giúp bạn an tâm trên hành trình tài chính và tránh những rủi ro tiềm ẩn. Bởi khoản vay mua nhà thường kéo dài trong nhiều năm, đòi hỏi bạn phải có khả năng thanh toán đều đặn hàng tháng.
Thu nhập ổn định sẽ là nguồn lực chính để bạn thực hiện nghĩa vụ này, tránh tình trạng vỡ nợ hay gặp khó khăn trong việc chi trả. Vậy khi nào thì được xem là thu nhập ổn định? Lương tháng, tiền lương, thu nhập từ công việc kinh doanh... là những ví dụ về thu nhập cố định. Ngược lại, tiền hoa hồng, tiền thưởng, thu nhập từ đầu tư... là những ví dụ về thu nhập không cố định.
Một lời khuyên dành cho bạn chính là nên ưu tiên vay mua nhà khi bạn đã có ít nhất 3 - 5 năm kinh nghiệm làm việc ổn định và có nguồn thu nhập dự kiến tương đối ổn định trong tương lai. Ngoài ra, bạn chỉ nên chi trả tối đa 35% thu nhập hàng tháng cho việc trả nợ mua nhà. Ví dụ, với thu nhập trung bình 30 triệu/tháng, bạn nên vay khoản tiền không quá 10.5 triệu/tháng để đảm bảo khả năng thanh toán.
Khi tình hình tài chính ổn định
Trước khi dấn thân vào hành trình mua nhà và vay vốn, điều quan trọng hàng đầu là bạn cần đảm bảo tình hình tài chính của bản thân thực sự vững vàng. Hãy cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố sau:
- Tránh gánh nặng nợ nần: Nếu bạn đang vướng vào những khoản nợ khác, việc vay thêm để mua nhà sẽ khiến bạn đối mặt với rủi ro tài chính cao, tiềm ẩn nguy cơ vỡ nợ.
- Quản lý dòng tiền hiệu quả: Lập kế hoạch chi tiêu hợp lý, đảm bảo có đủ khả năng chi trả cho các khoản vay và sinh hoạt hàng ngày.
- Dự phòng cho những trường hợp bất ngờ: Luôn có một khoản tiền tiết kiệm dự phòng để đối phó với những rủi ro tài chính tiềm ẩn trong tương lai.
Xem xét thị trường bất động sản
Thị trường bất động sản luôn biến động theo thời gian, do đó việc lựa chọn thời điểm mua nhà phù hợp đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa lợi ích và giảm thiểu rủi ro:
- Thị trường bất ổn: Nếu thị trường đang có dấu hiệu bất ổn hoặc giá nhà đang ở mức cao nhất, hãy cân nhắc kỹ lưỡng và tạm hoãn kế hoạch mua nhà.
- Thời điểm thích hợp: Chọn mua nhà khi thị trường ổn định, giá cả hợp lý sẽ giúp bạn tiết kiệm chi phí và có được khoản đầu tư hiệu quả.
Việc nắm bắt thông tin thị trường bất động sản thường xuyên sẽ giúp đưa ra quyết định mua nhà sáng suốt, lúc này bạn sẽ sở hữu ngôi nhà mơ ước với mức chi phí hợp lý.
Tham khảo lãi suất ngân hàng
Bên cạnh việc đảm bảo tình hình tài chính ổn định và lựa chọn thời điểm mua nhà hợp lý, việc tham khảo kỹ các chính sách lãi suất của ngân hàng là bước vô cùng quan trọng giúp bạn đưa ra quyết định vay vốn mua nhà sáng suốt và tối ưu hóa lợi ích tài chính.
Việc tham khảo lãi suất ngân hàng là việc cần thiết bởi đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí vay vốn cũng như quyết định khả năng thanh toán. Việc so sánh kỹ lưỡng các gói vay giữa nhiều ngân hàng sẽ giúp bạn chọn được ngân hàng có mức lãi suất ưu đãi và phù hợp nhất với nhu cầu của bản thân.
Các yếu tố quan trọng cần lưu ý khi vay tiền mua nhà
Mua nhà là một quyết định quan trọng, ảnh hưởng lâu dài đến cuộc sống của bạn. Để đảm bảo an toàn tài chính cá nhân khi vay tiền mua nhà, bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố sau:
- Chính sách lãi suất: Bạn nên tìm hiểu và so sánh kỹ lưỡng lãi suất vay mua nhà của các ngân hàng khác nhau, từ đó bạn có thể chọn gói vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bạn. Ngoài ra bạn cũng nên quyết định loại lãi suất thả nổi hay cố định sao cho phù hợp với bản thân dựa trên dự đoán về biến động thị trường và khả năng thích ứng rủi ro của mình.
- Khả năng chi trả: Bạn cần xác định khả năng thanh toán khoản vay hàng tháng dựa trên thu nhập ổn định hiện tại. Hơn nữa bạn cũng nên lường trước những thay đổi tiềm ẩn trong thu nhập như chuyển đổi công việc hay nghỉ hưu. Ngoài ta, bạn nên chỉ vay khoản tiền phù hợp với khả năng chi trả để đảm bảo an toàn tài chính.
- Nhu cầu thanh khoản: Hãy xác định rõ nhu cầu sử dụng khoản tiền thanh khoản trong tương lai. Bên cạnh đó cần lập kế hoạch chi tiêu hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán khoản vay và đáp ứng nhu cầu thanh khoản. Bạn cũng có thể tìm kiếm các giải pháp thay thế như vay tín chấp ngắn hạn nếu cần thiết.
- Độ tuổi vay và kế hoạch tài chính: Bạn nên lựa chọn thời gian vay phù hợp với kế hoạch tài chính và tuổi nghỉ hưu của bạn. Bạn cũng nên tránh vay quá sớm khi còn trẻ hoặc vay quá nhiều ảnh hưởng đến các mục tiêu tài chính khác. Ngoài ra bạn cũng nên sẵn sàng điều chỉnh kế hoạch tài chính khi có biến động về thu nhập, chi phí hoặc mục tiêu cá nhân.
- Thu nhập và lạm phát: Một vấn đề bạn cần xem xét chính là khả năng tăng trưởng thu nhập trong tương lai để đảm bảo khả năng thanh toán khoản vay. Đồng thời, hãy lường trước ảnh hưởng của lạm phát đối với giá trị đồng tiền và khả năng chi trả của bạn. Từ đó, hãy lựa chọn gói vay có điều khoản điều chỉnh lãi suất phù hợp để giảm thiểu rủi ro.
Không phải vàng hay chứng khoán, bất động sản mới là kênh đầu tư đứng đầu về lợi suất
Tin cùng chuyên mục
